亚洲城登录:全年小微企业贷款增加3万亿元,站在新的生产线前看着新产品下线

中新网11月3日电
“新生产线如期开工,真是多亏了兴业银行‘诚易贷’支持!”2016年11月1日,站在新的生产线前看着新产品下线,安徽青年农民创业者王华脸上掩饰不住喜悦。

小微金融发展如火如荼。根据央行数据,2016年12月末,我国小微企业人民币贷款余额20.84万亿元,同比增长16%,全年小微企业贷款增加3万亿元,比同期大型和中型企业贷款增速分别高7.2个和9.1个百分点。

经济遇冷,小微企业更盼融资“输血”。如何帮助小微企业走出“严冬”,向来以创新领跑的兴业银行,近年来接二连三推出了多种小微金融创新产品。截至2016年9月末,仅该行小微“三剑客”(“易速贷”、“交易贷”、“连连贷”)已累计为超过8500家小微企业提供了约370亿元融资支持。

亚洲城登录 ,大体量与快增长,参与小微金融的玩家也越来越多。大型银行的小微金融事业部,专业服务小微的金融机构等纷纷入局,在Fintech浪潮下,平安普惠金税贷、建行“小微快贷”、农行“简式快速信贷”、浦发旗下多款产品等一批打着快速放贷旗号的科技产品也陆续推向市场。

“诚易贷”诚意助小微

亚洲城登录 1

外出打工十几年的王华,2012年返乡创业,在家乡合肥市蜀山区开办了一家生产粘剂的小型化工厂。凭着拼搏干劲,厂子规模逐渐扩大,在当地市场站稳了脚跟。但近年来传统粘剂因有污染、毒性强已逐渐失去市场,头脑灵活的他开始筹划生产以淀粉为主要原料的“绿色粘剂”。

无论如何,小微金融作为金融普惠理念的落地形式,能够沉下去惠及到所有有需要且符合要求的小微企业,才是真正的“普惠”。8月下旬,PINTEC集团旗下智能信贷技术公司读秒宣布服务升级,以小微企业近期增值税发票数据为基础,拓展小微企业财税客群,在城市、行业、规模上进一步下沉,旨在服务更多小微企业,事实上就是在朝着普惠的理念更进一步。

上线新产品必须要对现有厂房进行升级改造,并搭建新的生产线。2016年王华把前几年辛苦攒下的200余万元投入厂房改造后,急需资金用于购置生产设备与采购原材料,由于想申请1年以上的中长期贷款,好几家银行表示爱莫能助。

即使在小微金融领域,仍然存在着贷款歧视

一筹莫展之时,兴业银行新推出的“诚易贷”犹如及时雨,令他笑逐颜开——该产品贷款额度最高可达1000万元,最长期限可达3年,不但省去了每年续贷的“过桥”成本和办理抵押登记的费用,还免除了再贷款重新签订合同、办理抵押登记等繁琐手续,使自己能够获得稳定持续的资金支持,专注于生产经营。同时,还可以选择分期还款、等额本息还款等灵活多样的还款方式。

小微金融的缘起,即大型金融机构不太愿意为小微企业提供金融服务,由于控制坏账率和冲业绩等原因,银行普遍存在着对这些小微企业的贷款歧视。

拿到了兴业银行的200万元贷款,王华的新生产线如期开工,他们生产的“绿色粘剂”迅速拓展到省外市场,订单大大增加。

后来小微金融成为金融国策,入局者甚多,规模也进一步做大。但类比大中型企业对小微企业的贷款歧视,小微金融内部也存在着类似的歧视现象,普惠金融难以下沉到底。

量身打造“组合拳”

具体而言,这种内部贷款歧视有三种表征。

“‘诚易贷’仅是我们帮助小微企业解决‘融资难’、‘融资贵’问题量身定制的“组合拳”中的一招。”兴业银行小企业部总经理李泰顺表示。

1、规模歧视

据介绍,针对小微企业“短、小、频、急”的融资特点,兴业银行不断丰富小微企业专属产品序列,推出了以“易速贷”为主打、“交易贷”、“连连贷”为配套的“小微三剑客”,客户既可单独申请,也可申请组合授信。其中,“易速贷”满足小微企业快速、便利的融资需求,在授信申请资料齐备的情况下,原则上贷款审批时间不超过3天;“连连贷”客户在贷款到期日无需偿还本金,通过放款与还款的无缝对接,延长还款期限,切实减轻还款压力;“交易贷”依托大数据运用,无需客户提供抵押物,通过客户在该行的日常结算交易流水核定融资额度,轻松获得贷款。

在一份对某大型国有银行小微金融销售人员的内部调查中,销售团队对小微金融中规模偏大,接近于中小型企业概念的客户更为看重,投入精力更多也更愿意放贷。这说明,即使在小微金融内部,金融市场也默认有着诸如“较大小微企业”“小小微企业”之类的潜规则分类。

提起兴业银行小微“三剑客”,福建一家民营服饰企业的负责人李同仁竖起大拇指。近年来,该企业积极争取成为德国某男装品牌在福建的总代理,但一直担心自有资金不足扰。兴业银行根据该企业迫切的资金需求,为其量身打造了“易速贷+交易贷+连连贷”组合融资方案,在3天内即完成所有贷款审批手续,发放“易速贷”280万元,后续又提供了70万元“交易贷”信用免担保融资和配套的“连连贷”。依托兴业银行的融资支持,该企业成功拿到了德国某服饰品牌的代理权。李同仁感慨道:“兴业银行在融资额度、期限、还款方式上,都充分考虑了我们的难处和实际情况,为我们提供了最优的融资方案,真的好感谢!”

2、地域歧视

在服务小微方面,兴业银行还针对不同区域特色,强化总分行两级产品创设体系,大力推进小微企业集群业务落地,如,先后推出泉州“收税贷”、武汉“商票贷”、广州“中小企业科技贷”、郑州“惠农贷”等极具地方特色,满足当地小微企业需求的创新产品和区域性集群方案。截至2016年9月末,该行小企业产业集群已落地571个,集群项下贷款余额达258.67亿元。

即小微金融开展过程中,面向一二线城市的业务明显多于二三线城市,一些金融机构干脆不在三线城市开展业务。这种歧视有些时候并不是小微金融从业机构主动为之,但确是一种客观存在,由两方面的原因造成:一二线城市小微企业集中,业务集约化程度高,边际成本低;某些大型的金融机构,物理网点并未深入到三线及以下城市当中去,业务渗透速率偏低。

3、行业歧视

制造业比其他诸如科技创新企业、批发零售、商业服务业等行业更受小微金融放贷“优待”。一方面是《中国制造2025》的发布让制造业所获关注爆表,相关金融政策纷纷跟上,另一方面,制造业开票金额更大、盈利能力强,传统金融机构有支持制造业发展的传统优势和业务惯性,对制造业的风控评价显得更加成熟有效,业务对接更加“顺手”。

小微金融领域内部的歧视现象,致使从业的金融机构挑肥拣瘦的现象继续存在。这种再分级现象背离了普惠金融的理念。打破内部贷款歧视,把小微金融再下探,惠及更多“底层”小微企业,是追求总体规模之外,未来小微金融的新主题。

客群扩展受益于智能信贷,企业读秒要把普惠金融沉到底

说来说去,金融机构选择贷款对象的关键依据还是风控难度,小微金融之所以发展迅捷,除了政策导向,更主要在于风控技术的跨越式进步,已经可以应对小微层级企业的评价需求。同样的,之所以存在小微金融领域内的贷款歧视,也在于风控技术还无法有效保障更“底层”小微企业的贷款安全。

企业读秒本次扩展客群的底气就在于此,作为智能信贷领域的领先者,企业读秒的风控水准、底层技术、商业模式均能够支撑其往小微金融服务的纵深发展。

1、风控的成熟化

2017年1月,一周年的企业读秒已累计服务达15000家小微商户,到3月这一数字已翻一番到30000家,截止目前已经累计服务8万家小微商户,目前仍然以每月上万企业申请的速度增长着。

从贷款参数来看,企业读秒的平均借款额为7万、平均贷款期限在9-12个月。此外,传统金融覆盖的财税客群,年开票额门槛一般都需要500万以上,而企业读秒不仅仅覆盖一般纳锐企业,还服务年开票额50万到1500万的小规模纳税企业。

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

相关文章