减少退保带来的损失,并不是所有保险产品都受到加息影响

  □本报记者 黄蕾

  □本报记者 黄蕾

  “并不是所有保险产品都受到加息影响。”据一家寿险公司精算师介绍,加息对保险产品的影响不一,固定收益的传统寿险产品以及储蓄型产品受影响较大,而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。消费者可根据自己手上购买的保单来分析利益得失。

  退保并非避险惟一途径。沪上理财师建议,如果投资者需要现金另找其他高收益的投资渠道,那么,不妨充分利用保单的特殊功能,减少退保带来的损失。但在使用这些功能时,也需考量潜在风险。

  固定收益型险种

  对策一:保单质押贷款

  产品分析:据精算师分析,目前市场上固定收益的传统寿险产品,大多都是在央行上次加息周期中设计出炉的,保险公司的预定利率上限为2.5%。加息之后,这类产品的回报率可能反而不如银行存款,因此短期内在市场上可能出现滞销。

  操作方法:保单持有人用寿险保单作抵押,即可进行贷款获得周转资金,可盘活已经缴纳的保险费。

  

  适宜人群:保单质押贷款后可找到其他高收益投资渠道或产品的保户,可考虑此措施。

理财提示:准备购买长期寿险的朋友不妨多看看带分红功能的产品。而对于已购买固定利率产品的保户来说,如您的保单还在犹豫期内,可果断选择退保,并享受全额退还保费;如果已经过了犹豫期,且保龄低于3-4年的,退保则要谨慎。首先,提前退保,保险公司不会全额退还保费,要根据保单的现金价值扣除一定费用。以长期寿险为例,第一年保单现金价值较少,如保户此时提出退保,可能一分钱也拿不到;第二年保单现金价值为所缴保险费的20%左右,保户在此期间退保,保险公司将扣除保户所缴保费的80%作为退保手续费。

  保单质押贷款在国外保险市场较为流行,在借款期间投资者仍能享受保障,这是保单借款的最大好处,如保单贷款利率低于所投产品的收益率,就可以达到保障和投资两不误。国内部分保险公司目前已推出此项功能,不过仍不具普遍性。

  其次,盲目退保也会使保户在风险意外降临的时候陷入无保障的窘境。理财师提醒保户,不能简单地把保险与银行储蓄做比较,片面地去强调它的收益,这样会把保险产品的功能本末倒置。

  需要提醒的是,并非所有保单都具备这项功能,只有具有储蓄性质的人寿保险、长期健康保险、分红型保险等才可以申请保单质押贷款,而意外险、短期健康险等是不具备质押贷款功能的。

  分红险和万能险

  同时,因为考虑到市场需求及道德风险的因素,目前国内一家保险公司可能只有几种保险产品提供保单贷款,且保单贷款利率基本随银行贷款利率的变动而变动。

  产品分析:目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金等,较少投资于股市,因此加息后,保险公司的投资收益有望得到提高,保户的收益也将“水涨船高”,红利加上保费利息,可能略高于银行同期利率收益。万能险的收益由保底收益和结算利率两部分构成,其中结算利率随保险公司投资收益浮动,同样也受益于加息。

  对策二:展延定期保险

  不过,根据以往经验,市场对加息的反应有一定滞后性,因此,分红险及万能险收益的提升不会那么快就反映到账户上。

  操作方法:在不变更原保额的前提下,将缴费期限延长。具体期限要根据保单上的现金价值重新进行推算。

  理财提示:建议消费者可选择购买“息涨随涨”的与银行利率挂钩的保险产品。目前,部分投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变动的机制,产品收益率随利率的变化而变化。在加息预期下,这类产品的销售前景被一致看好。

  适宜人群:身体健康状况良好的保户,可考虑此措施。

  投连险

  

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