亚洲城登录互联网金融的核心在于风控,以及互联网金融概念的普及、消费习惯的改变

中新网4月19日电
4月18日,国内领先的互联网消费金融集团乐信受邀参加由工信部、中国科协等单位联合主办的“2017全球未来网络发展峰会”。在“互联网金融安全”分论坛上,乐信集团CRO刘华年介绍了“数据+技术”在风控方面的应用,以及乐信如何在自有消费场景中利用大数据技术进行风险管理。

最近老喵(我们运营老大,经常恐吓我们的那个,你们懂的吧)常常给我讲起“消费金融”,虽然这个词进入我们生活很久了,但我想大家还是有些陌生的吧。今天我就把从老喵那学来的一点皮毛给大家讲讲(说错了你们找她啊)。

亚洲城登录 1乐信集团首席风控官刘华年

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多维度数据识别风险

某同事前些天拿了一部闪瞎我眼的银色256G iPhone
X,我带着一点都不嫉妒的眼神问她是不是要吃土了,她说,“不啊,我分了12期呢!”

“互联网金融的核心在于风控,大数据风控的关键在于如何找到对你真正有效的数据,这需要大量的技术在背后做驱动。”刘华年在发言中说,数据和技术的结合正成为行业风控新趋势,并将改变互联网金融的未来。乐信从一开始就确立了利用“数据+技术”进行风控管理的新模式。

和这位某同事一样,这样的消费行为越来越普遍。那些身边总是抱怨“吃土”的朋友依旧有停不下的购物节奏,电子产品“发烧爱好者”总能第一时间满足自己需求,小到一瓶水,大到一套房,消费金融正悄然进入生活,改变着人们的消费方式。

乐信集团的商业模式可以概括为“平台电商+消费金融”。其中,分期乐商城作为乐信旗下的平台电商,为用户提供完整的消费产品,而消费金融则发挥出杠杆功能,帮助用户用分期工具轻松享受品质生活。这套独特的商业模式,决定了乐信的风控模式与众不同,其逻辑起点在于自有的消费场景。

所谓消费金融,就是向消费者提供消费贷款的金融服务方式,通俗点说,就是在你缺钱消费的时候借给你钱花,或者先帮你买好东西、事后分期付款。除了房贷、车贷以外,家电、3C产品、装修这些开支都可以通过消费金融方式购买。

刘华年介绍说,乐信旗下的分期乐商城是一个粘性很高的电商平台,通过为用户提供各类交易场景,积累了庞大的真实数据。乐信大数据风控技术中的“底层结构数据”,正是来自分期乐商城,这与业内其他公司引用的第三方数据全然不同。基于分期乐商城运营消费场景所产生的电商交易数据、用户行为数据、外部征信数据和社交属性数据,乐信自主研发出“鹰眼”智能风控引擎。

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这些数据对于平台风控有何具体意义呢?就拿电商交易数据和用户行为数据来说,由于分期乐商城主打分期购物,所以用户往往都有真实消费需求。假如一个用户完成注册后,花了一周时间在平台上反复挑选后,才购买了一款产品,这就属于有“真实需求”的用户;而如果一个用户刚注册完成,就不假思索地购买一款高价值商品,其套现可能性就很大。

随着互联网场景的不断扩展,以及互联网金融概念的普及、消费习惯的改变,通过互联网恰好可以快速推广业务,互联网大数据也为风险控制提供了强有力的保障。

还比如社交属性数据。用户在使用乐信提供的服务时,会授权乐信有限读取其通讯录信息,如果这个人的关系网中显示有不良人群,那么系统会认为他的风险相对较高。

所以,互联网消费金融得以迅速发展,有基于消费场景的,如蚂蚁花呗、京东白条,也有纯借现金的,如支付宝的借呗、腾讯的微粒贷等等。

再有就是外部征信数据。据刘华年介绍,乐信集团已经和多家专业征信机构达成了合作,如鹏元征信、国政通、神州融、同盾、前海征信、聚信立等,对客户的借款信息、严重违约、失信行为以及欺诈交易行为等多维度进行考量,综合判断整体风险,从而对用户的消费借款申请给予审定。

与传统的消费金融相比,互联网消费金融是以互联网技术为手段,向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务,是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化,其本质还是消费金融。

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